Qu'est-ce que l'Open Banking et comment cela impacte-t-il le développement de logiciels bancaires ?
Le revenu du marché de l'open banking a atteint 10,39 milliards de dollars en 2021 et il est très probable qu'il augmente dans les années à venir. Le nombre d'utilisateurs des services d'open banking devrait croître rapidement, jusqu'à près de 67 % (de 28,4 millions en 2022 à 42,6 millions en 2023), selon les spécialistes du portail Statista. Ainsi, la mise en œuvre de services basés sur l'open banking améliore la compétitivité de la banque et peut aider à fidéliser les clients.
PSD2 - Open Banking
L'open banking est défini dans la directive européenne PSD2. Elle s'applique aux services de paiement. La directive exige que toutes les banques basées dans l'UE accordent l'accès aux comptes de transactions des clients, tant pour les utilisateurs particuliers que pour les utilisateurs professionnels. Le partage de ces données doit être effectué via des API ouvertes et s'applique à tous les prestataires de services de paiement (PSP), tels que les banques, les institutions de paiement et les prestataires tiers (TPP). PSD2 s'applique directement à tous les types de paiements électroniques et a conduit à de nombreux services innovants et développements révolutionnaires non seulement dans le secteur bancaire, mais aussi dans l'industrie financière en général.
Qu'est-ce que l'open banking ? Définition, avantages et risques
L'open banking décrit le processus par lequel les banques et autres institutions financières traditionnelles fournissent aux utilisateurs et aux tiers un accès numérique facile aux données financières des clients. Le terme se réfère également à la possibilité pour un tiers d'initier des transactions à partir du compte d'un client, telles que l'envoi de paiements ou le retrait d'argent.
Pour les consommateurs, partager des données bancaires avec des fournisseurs de solutions financières peut signifier la possibilité d'obtenir des offres meilleures et moins chères pour les services qu'ils utilisent actuellement. Selon un rapport réalisé par PwC, 39 % des clients bancaires souhaitent partager leurs données financières si cela leur apporte des offres mieux adaptées. La possibilité de transférer efficacement des données privées de clients entre différents systèmes peut faciliter la gestion des produits financiers de différentes entités en les combinant dans un seul tableau de bord utilisateur.
L'open banking augmente la compétitivité dans le secteur financier. Les nouvelles normes bancaires ouvrent un certain nombre d'avantages pour les petites entreprises et améliorent l'efficacité de la coopération possible entre institutions financières. Cependant, il existe de nombreux défis pour l'industrie des services financiers - y compris certains risques liés à la confidentialité des données clients et à la cybersécurité. Les principaux risques incluent les fuites de données et la vulnérabilité potentielle des API aux attaques. Cependant, il est bon de se rappeler que les banques font de leur mieux pour sécuriser correctement les données qu'elles partagent. Les informations transmises doivent être cryptées, et les entités utilisant l'open banking doivent suivre les règles établies dans le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données).
Quelles informations sont partagées avec l'open banking ?
Le concept d'open banking inclut la possibilité de télécharger et de partager des informations sur les soldes de comptes, les paiements, les transactions et les investissements. La liste des données pouvant être téléchargées peut varier selon la région où une banque particulière opère. Des exemples d'informations incluent les informations personnelles du propriétaire du compte (prénom, nom, etc.), le numéro d'identification (par exemple, numéro de TVA de l'entreprise), l'adresse, les catégories d'activités effectuées, les informations sur le compte concernant les dépôts ou les titres, et les numéros de transaction.
Il est à noter que de nombreux services financiers innovants n'auraient pas été créés sans le développement des dernières tendances de l'industrie bancaire. Les opportunités introduites par l'open banking ne pourraient pas exister si les clients n'autorisaient pas les prestataires de services tiers (TPP) à accéder à leurs données financières.
Pour initier et fournir des produits et services de qualité, les prestataires de services tiers doivent obtenir le consentement des clients pour sécuriser, filtrer et traiter certaines informations. Ce consentement pour le traitement suit généralement plusieurs étapes:
- Le prestataire de services demande le consentement pour utiliser les informations.
- Le client s'authentifie et donne son consentement.
- Le consentement devient visible à la fois pour la banque et le prestataire de services.
Une fois le consentement accordé, la banque peut commencer à partager les données du client.
Comment fonctionne le partage de données ? Les API dans l'open banking
Une interface de programmation d'applications (API) peut être comprise comme un ensemble de fonctions permettant aux applications de communiquer et d'échanger des informations entre elles. Il existe de nombreux types de API sur le marché financier. Une interface pour l'open banking permet un transfert rapide des données clients entre banques et prestataires de services financiers.
Le plus gros problème dans le développement et l'utilisation de l'API de l'open banking réside dans la complexité du processus d'intégration de l'API, en partie due à un manque de normalisation. Heureusement, les entreprises financières opérant sur des marchés spécifiques essaient de définir ces normes pour accroître la sécurité et l'efficacité des informations partagées.
Qu'est-ce que l'open banking ? Exemples
L'open banking et l'échange efficace de données ont permis la création d'une gamme de nouveaux services et outils financiers.
Gestion des abonnements de paiement
Les abonnements sont un service relativement nouveau sur le marché financier, très similaire aux virements récurrents qui peuvent être demandés par le biais des banques. Contrairement à ces derniers, cependant, les abonnements n'utilisent pas les fonds du compte principal du client, mais les transactions récurrentes et continues utilisant des cartes de paiement sont activées.
Lier une carte comme source de paiement à un service d'abonnement est pratique et ne se fait qu'une seule fois. Il suffit de saisir les détails de la carte. Contrairement aux virements récurrents, cela permet de pratiquer une rétrofacturation, c'est-à-dire la possibilité de récupérer de l'argent lorsque l'abonnement ne fonctionne pas correctement. Ces paiements automatisés n'impliquent aucune commission, et le titulaire de la carte n'a pas à effectuer d'actions supplémentaires (initier de nouvelles transactions, payer des commissions aux intermédiaires de paiement, etc.).
La gestion des abonnements détecte tous les paiements récurrents d'un utilisateur (par exemple, factures, adhésion à un club de fitness, échéance de prêt), les affiche dans une interface unique et propose de les automatiser. Depuis l'application correspondante, le client peut gérer les paiements récurrents - annuler les abonnements indésirés, en créer de nouveaux et recevoir des notifications de paiements à venir.
En Pologne, les paiements d'abonnement sont possibles, entre autres, grâce à Blue Media. Le paiement est prélevé sur la carte ajoutée au système par le client. Le client est seulement tenu d'autoriser la carte une seule fois. Toute transaction ultérieure a lieu sans sa participation - automatiquement. Le client peut changer la carte à tout moment.
Paiements différés
Achetez maintenant, payez plus tard, c'est-à-dire les paiements différés, est l'une des dernières tendances qui a gagné en popularité à l'époque de la pandémie. L'objectif principal de l'introduction de cette méthode de paiement est d'assurer les taux de conversion d'achat les plus élevés possibles en offrant aux clients des options d'achat supplémentaires à court terme et sans intérêt. L'open banking a permis la création d'un mécanisme de financement permettant aux clients de réaliser des achats sans avoir à payer immédiatement le prix total du produit. Les clients ont la possibilité de répartir le prix sur plusieurs échéances, souvent sans intérêt. En intégrant l'open banking dans ce service, les fournisseurs traitant cette méthode de paiement peuvent améliorer leurs taux d'acceptation et émettre davantage de décisions positives aux clients potentiels.
En Pologne, les paiements différés PayPo peuvent aider une entreprise à améliorer son taux de conversion et même à augmenter la valeur du panier (jusqu'à 60 %, selon PayU qui participe à ce processus). Selon l'entreprise, c'est une forme de paiement adaptée aux clients des marques vendant des produits de luxe et coûteux, car elle leur permet de réaliser des achats à un moment qui leur convient. De plus, la disponibilité de cette méthode de paiement augmente la valeur du panier pendant les soldes saisonniers, car les clients sont plus enclins à opter pour des achats plus importants. Si le client a déjà utilisé PayPo auparavant, il lui suffit de confirmer la transaction par un code SMS pour effectuer un achat (pour les achats de première fois, ils doivent saisir leurs informations). PayU transfère les fonds au magasin et récupère ensuite le montant auprès du client. Ils ont jusqu'à 30 jours pour régler la dette, après quoi le montant dû est divisé en quatre échéances.
Agrégation des comptes et informations sur les services clients
L'open banking implique le partage d'informations client avec différents prestataires de services. Cela permet aux consommateurs d'intégrer leurs comptes et de visualiser leurs données (y compris celles pour les transactions en cours) en un seul endroit, et même d'effectuer différents types de transactions à partir de ceux-ci. Les outils de gestion des produits financiers des clients devraient se développer avec de nouveaux services dans un avenir proche.
En Pologne, la visualisation des données d'autres banques est rendue possible par Millennium, entre autres. Grâce à l'open banking, dans l'application mobile de la banque Millennium, les clients peuvent voir leur solde de compte d'une autre banque. Non seulement ils peuvent vérifier le montant des fonds détenus auprès d'une autre entité, mais ils peuvent également consulter leur historique de dépenses.
Pendant ce temps, l'application fintech Money Manager facilite la gestion de votre budget. Elle permet de visualiser vos dépenses et votre solde de compte. Toutes les informations sont présentées par le biais d'un graphique, entre autres. Un compte bancaire et une carte de débit peuvent être liés à l'application afin que toutes les transactions soient enregistrées dans l'application. Les développeurs de l'application ont également permis aux utilisateurs d'effectuer des paiements (commandes de virements, prélèvements automatiques, etc.).
Source : RealByte
Intégration des appareils IoT et open banking
L'open banking et l'intégration des applications bancaires avec des assistants vocaux tels que Siri ou Alexa pourraient permettre des paiements très rapides (par exemple, le paiement de factures). Actuellement, les entreprises travaillent juste sur de telles solutions, mais à l'avenir, une API d'open banking pourrait permettre à différents systèmes de communiquer entre eux, offrant ainsi au consommateur une meilleure communication et un meilleur choix de services.
Avantages de l'utilisation de l'open banking
Le développement technologique a permis d'identifier de nouvelles utilisations potentielles de l'open banking et aujourd'hui, il est possible de profiter de nombreux services auxquels personne n'aurait pensé aux premières étapes de l'open banking.
Meilleure personnalisation des offres financières
Les entreprises offrant des services et produits financiers, utilisant le potentiel de l'open banking, sont capables d'offrir de meilleurs conseils et de meilleurs packages. C'est parce qu'elles ont une vue complète des actifs et des passifs et d'autres informations pertinentes sur le consommateur. Elles peuvent donc effectuer des analyses complexes et créer une offre plus personnalisée. La personnalisation efficace est rendue possible en ayant accès à toutes les informations clés de manière numérique et en temps réel.
Traitement plus rapide des demandes des clients
Lorsqu'ils demandent un prêt, les clients doivent envoyer de nombreuses informations afin que le prêteur puisse évaluer leur solvabilité. Cela rend le processus fastidieux et long, tant pour le prestataire de services que pour le client, qui attend longtemps que sa demande soit traitée. L'open banking simplifie ce processus en permettant un accès en temps réel aux informations sans que le consommateur ait à remplir lui-même la documentation.
Gestion plus facile des produits et services financiers
De nombreuses banques et sociétés de services financiers proposent déjà de regrouper les données de plusieurs comptes en un seul endroit. Cela implique l'utilisation de l'API mentionnée précédemment. Après que l'utilisateur a donné son consentement, les données provenant de différents systèmes deviennent visibles dans une seule application. Cela facilite l'analyse des dépenses et des recettes de manière continue, ainsi que la prise de décisions financières.
Qu'est-ce que l'open banking ? Résumé
La mise en œuvre de services basés sur l'open banking aura un impact positif sur l'expérience client, la coopération avec des entités externes et l'efficacité de la banque. Cependant, une telle mise en œuvre doit être précédée d'une préparation adéquate. Mettez à jour vos systèmes et assurez-vous d'être à jour sur les dernières tendances bancaires pour permettre un développement plus rapide et efficace des services financiers. Explorez les partenariats avec des entreprises externes et utilisez l'analyse des données des consommateurs pour créer ou co-créer de nouvelles solutions aux problèmes liés aux services financiers. Nous pouvons vous aider à implémenter des solutions de pointe pour l'industrie financière sur votre site web conformément aux normes actuelles de l'open banking.
