Quelles possibilités l'utilisation d'une API financière apporte-t-elle aux entreprises ?

Le développement constant de nouveaux canaux numériques et applications a changé la manière dont les clients utilisent les services et produits financiers. De moins en moins de personnes visitent les agences bancaires et de plus en plus souhaitent accéder à leurs services sur un smartphone ou un autre appareil. Les banques et autres institutions financières doivent donc s'adapter aux attentes des clients, en offrant leurs services à travers de multiples canaux de communication et en utilisant des interfaces de programmation d'applications (API).

Qu'est-ce qu'une API financière ?

Une interface de programmation d'applications (API) est un ensemble de fonctions et procédures qui permettent à certains systèmes ou applications d'accéder à des données, augmentant ainsi la fonctionnalité pour l'utilisateur d'un site web ou d'une application bancaire. Les API connectent et permettent l'échange d'informations entre divers systèmes non liés.

Dans le monde de la finance, diverses API sont utilisées, par exemple, l'API sur le marché boursier est utilisée pour collecter en un seul endroit les données aidant les utilisateurs à prendre des décisions d'investissement (les informations relatives aux marchés des actions et des cryptomonnaies). Une API de nouvelles financières est un outil permettant d'accéder facilement aux dernières nouvelles de l'industrie financière, et une API de banque ouverte permet d'échanger des informations sur les clients entre banques et autres systèmes externes.

Il y a de nombreux avantages à utiliser diverses API. Grâce à une meilleure communication, les marques ont accès à des informations détaillées sur les clients. Les entreprises sont capables d'augmenter les revenus issus des API mises en œuvre en analysant une quantité plus importante de données variées. Les experts du monde entier prévoient que les API et les informations sur les clients deviendront des ressources importantes, alors que les institutions financières travaillent sur la préparation de nouvelles façons de générer des revenus. Surveiller la performance et utiliser une API aidera à déterminer quelles parties de l'interface sont très efficaces (ce qui génère le plus de trafic et ce qui cause des problèmes).

Le développement des systèmes de banque ouverte donnera au secteur bancaire accès à des ensembles de données incroyablement étendus et variés que les entreprises peuvent utiliser pour personnaliser des offres ou services. Actuellement, le paiement pour divers services basés sur des API est à l'étude. Créer un tel modèle d'affaires est évidemment une nouvelle idée dans le secteur bancaire et financier, donc il faudra probablement du temps pour que les banques développent des méthodes de monétisation optimales au sein de l'API.

Types d'API financières

Les principaux types d'API utilisés dans l'industrie financière comprennent :

• API internes – sont utilisées au sein des organisations financières afin d'améliorer l'échange d'informations pour augmenter la performance globale, développer de nouveaux produits et gérer les données de manière plus sécurisée. Elles permettent de réduire les dépenses grâce à l'automatisation, et de réduire considérablement le risque associé à l'échange d'informations.
• API partenaires – ces API connectent les données entre deux organisations. Cela permet à deux entités de coopérer, en agissant comme un lien entre un partenaire tiers et une banque. De telles API sont généralement utilisées lorsqu'une entreprise tierce aide une banque à créer un nouveau produit ou service.
• API ouvertes – Elles se distinguent des API partenaires en ce qu'elles partagent des données financières avec plusieurs prestataires de services tiers, et non seulement un seul. Cela permet aux clients de partager en toute sécurité des informations telles que les numéros de compte et de facturation, les soldes et l'historique des transactions. Les API ouvertes permettent de développer des applications et services financiers utiles.

Exemples d'utilisation d'une API financière

La mise en œuvre d'une API financière permet d'introduire un certain nombre de solutions populaires dans le secteur bancaire et au-delà. Ci-dessous, vous trouverez des exemples d'utilisation des API dans le monde de la finance.

OpenAPI

L'introduction de la Directive PSD2 a eu un impact significatif non seulement sur la banque, mais aussi sur la formation des tendances de l'industrie FinTech. L'une d'elles est la mise en œuvre généralisée d'une interface API ouverte qui permet l'accès aux données sur la base d'une norme ouverte (contrairement au format fermé, ces informations ont une spécification et une structure ouverte, disponible au public, permettant à toute personne de les utiliser). Grâce à une API financière et à la banque ouverte, les consommateurs peuvent surveiller leurs propres comptes bancaires plus efficacement (sans avoir à passer d'une application à l'autre) et réagir rapidement à toute fraude possible. L'intégration des comptes permet aux clients de mieux gérer leurs finances de manière plus pratique.

Les entreprises mettent en œuvre des API de banque ouverte pour créer de nouveaux services et faciliter la gestion de leurs finances par leurs clients. De plus en plus de banques le font. ING parle des avantages de l'utilisation des API dans leurs solutions pour entreprises. L'ING Accounting OpenAPI permet aux clients de générer automatiquement des factures basées sur les données d'un autre système (par exemple, une boutique en ligne) et de les télécharger au format .pdf. Les utilisateurs peuvent également consulter le statut des comptes ouverts à la banque ING et l'historique des transactions dans les applications mobiles ou après s'être connectés aux sites web d'autres banques. Une clé API unique mise à disposition du client permet l'intégration avec d'autres applications professionnelles. Les OpenAPI utilisées par de nombreuses banques sur le marché financier européen fonctionnent de manière similaire.

API financière d'agrégation

Les API financières offrent un moyen sécurisé de développer et de partager des applications et services financiers qui utilisent une large variété de données de compte, telles que les numéros de compte et de facturation, les soldes des comptes, les données transactionnelles, les investissements, et plus encore. L'intégration de l'API appropriée permet à une application ou service fintech d'obtenir des données d'autres outils (y compris l'accès à l'historique des transactions approuvé par le consommateur des mois ou des années en arrière). Cela permet à l'utilisateur d'utiliser de nombreux types de services et outils financiers (par exemple, l'épargne automatisée, l'investissement, les programmes de fidélité), ainsi que de rassembler leurs données dans une application unique. Grâce à une communication efficace entre les systèmes, les utilisateurs peuvent rapidement trouver des informations importantes sur leurs finances et sont capables d'effectuer des opérations de manière pratique sur leurs comptes. Les clients des banques et des entreprises fintech peuvent utiliser cette API pour augmenter l'efficacité de la gestion de leurs produits grâce à la consolidation de comptes, à une meilleure analyse des dépenses et à des recommandations proactives de gestion financière.

Un exemple d'utilisation de cette API est Practifi, qui est un fournisseur de solutions de gestion financière d'entreprise pour les entreprises. Practifi s'intègre avec l'API Zapier pour connecter et gérer diverses données et applications depuis un seul endroit.

APIs de nouvelles financières

Les sites web des banques (en particulier les sites d'investissement et d'e-banking) peuvent afficher des informations supplémentaires sur les changements du marché boursier, et l'augmentation ou la diminution de la valeur des cryptomonnaies. L'accès aux données à jour est extrêmement important pour les personnes intéressées par l'investissement et la gestion de divers types d'entreprises car il leur permet de prendre plus rapidement les bonnes décisions commerciales. L'intégration de diverses sources de données et de nouvelles de l'industrie financière avec une application mobile ou un site web et la présentation aux utilisateurs finaux d'informations à jour est possible grâce à des API de nouvelles efficaces. En ayant accès à des informations financières importantes sur un site de gestion d'investissements, l'utilisateur peut mieux contrôler le risque d'investissement.

Xignite est une API de nouvelles utilisée par Forbes. Elle fait partie des solutions permettant à la plateforme Forbes d'afficher automatiquement et de mettre à jour les informations financières.

Source : Étude de cas Xignite

API de paiement

Une telle API permet à une institution d'obtenir les informations nécessaires pour effectuer un paiement en dehors du site web de la banque où le compte est établi (c'est-à-dire sur une plateforme de vente) d'une manière sûre pour l'utilisateur. Une telle API est largement utilisée dans l'industrie du commerce électronique. Dans le cas de l'API de paiement, il n'est pas difficile de trouver des exemples. L'intégration avec l'API PayPal permet d'accepter les paiements des utilisateurs de PayPal, utilisée par les boutiques en ligne et les places de marché dans le monde entier. Grâce à cette solution, il est possible d'augmenter la sécurité de vos clients, car il n'est pas nécessaire de stocker les données des cartes de crédit et les numéros de comptes bancaires sur votre serveur. Un flux de données plus rapide résultant de l'utilisation du potentiel d'une API financière de haute qualité permet de traiter beaucoup plus efficacement les transactions par carte, et donc de raccourcir le processus d'achat. De cette façon, les marques améliorent l'expérience utilisateur lors de l'utilisation de leur site web de vente.

Source : BlueSnap

Un autre exemple est BIPS (Bitcoin Internet Payment System). L'intégration avec cette API permet d'accepter les paiements en cryptomonnaies.

Changements de marché, défis et importance de l'API dans la finance

Le rapport de Mastercard de fin 2021 montre que plus de 80 % des consommateurs américains (principalement des millennials et la génération Z) lient leurs comptes bancaires à diverses applications financières. 9 utilisateurs sur 10 aux États-Unis et au Canada utilisent le web et les applications mobiles pour gérer l'argent, payer des factures, faire des opérations bancaires, etc. Plus de 74 % des consommateurs américains ont exprimé le souhait de lier leur compte bancaire à une application ou un service financier qui automatise certaines tâches de gestion financière (ou l'ont déjà fait). Cela est possible grâce à l'utilisation d'une API ouverte. C'est une tendance importante dans l'industrie des services financiers, offrant à la fois des avantages et des risques. Elle permet aux prestataires de divers services financiers l'accès aux données et une meilleure personnalisation des offres, tout en rendant nécessaire le développement de méthodes plus efficaces de protection contre la cybercriminalité.

Les clients potentiels peuvent être préoccupés par le fait que la Directive PSD2 ne prévoit pas la normalisation des API. Les applications API mal conçues peuvent exposer les systèmes internes à des cyberattaques, et le secteur financier a toujours fait face au défi sérieux de garantir la confidentialité et la sécurité des données utilisateur. Il peut être rassurant de savoir que les normes pour les API, bien qu'elles n'aient pas été imposées à l'avance, sont définies au cours de la coopération par les entreprises opérant sur le marché financier.

Qu'est-ce qu'une API financière - résumé

Il existe des API internes, partenaires et ouvertes. L'utilisation des deux premières vise à augmenter l'efficacité d'une banque ou d'une autre institution au quotidien, ainsi que lors du travail sur de nouveaux produits. Une API ouverte permet aux clients finaux d'utiliser des solutions avancées et permet aux banques de se conformer aux dispositions de la Directive PSD2. La mise en œuvre d'une API financière appropriée permet aux banques (et autres institutions financières) d'offrir des fonctionnalités, services et produits supplémentaires à la fois aux clients professionnels et individuels.

Une API conforme aux dispositions de la Directive PSD2 améliore la communication entre les banques et les prestataires d'autres services, augmentant le confort de leur utilisation. Nous serons heureux de vous aider à créer un site web financier utilisant l'API, qui améliorera le fonctionnement de votre entreprise.